La concessione di un mutuo non dipende esclusivamente dal reddito del richiedente. Prima di erogare un finanziamento, infatti, la banca svolge un’accurata istruttoria finalizzata a valutare sia la capacità del cliente di rimborsare il prestito sia il valore dell’immobile che verrà posto a garanzia del mutuo: questo processo è disciplinato dal Testo Unico Bancario (D.Lgs. n. 385/1993) e dalle disposizioni emanate dalla Banca d’Italia, che impongono agli istituti di credito di effettuare una valutazione prudente del merito creditizio del cliente.
Uno dei primi aspetti presi in considerazione è la capacità di rimborso del richiedente. La banca analizza il reddito, la tipologia di contratto di lavoro, la stabilità dell’attività professionale e la presenza di eventuali altri finanziamenti in corso, l’obiettivo è verificare che il cliente sia in grado di sostenere il pagamento delle rate nel tempo senza compromettere il proprio equilibrio economico.
Oltre alla situazione reddituale, viene valutata anche la storia creditizia del richiedente, gli istituti di credito verificano, attraverso le banche dati autorizzate, se in passato siano stati rispettati gli impegni assunti con altri finanziamenti oppure se risultino ritardi nei pagamenti, segnalazioni o situazioni di insolvenza. Una buona affidabilità creditizia rappresenta certamente un elemento favorevole nella valutazione della pratica.
Un ulteriore requisito fondamentale riguarda l’immobile oggetto del finanziamento. Prima di concedere il mutuo, la banca incarica un tecnico di effettuare una perizia, con lo scopo di determinarne il valore di mercato e verificare che presenti adeguati requisiti sotto il profilo catastale, urbanistico e giuridico; l’immobile costituisce infatti la garanzia del finanziamento mediante iscrizione di ipoteca e, proprio per questo motivo, deve essere idoneo a tutelare l’istituto di credito.
La concessione di un mutuo è il risultato di una valutazione complessiva che tiene conto della solidità economica del richiedente, della sua affidabilità creditizia e delle caratteristiche dell’immobile, il preparare con attenzione tutta la documentazione richiesta e verificare preventivamente la regolarità dell’immobile consente di affrontare l’istruttoria con maggiore serenità e di aumentare le possibilità di ottenere il finanziamento.